商业贷款利率怎么计算(个人商业贷款利率计算公式)

发布时间:2022-07-04 39

最近有朋友问我,他准备在手机银行上贷款,有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式,不知道利息应如何计算。

以贷款10万元,期限一年(12个月),年利率4.6%为例:

1、如果从利息的绝对额来计算,等额本金还款方式的利息最少。

(1)先息后本方式,一年的利息:100000*4.6%=4600元,每月还利息:4600/12=383.33元,一年后到期还本金10万元。

(2)等额本金方式,由于每个月都在还本金,已归还的本金不再计息,故每月归还的利息递减。每月归还本金:100000/12=8333.33元。第一个月归还利息:100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计:8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息:(100000-8333.33)*4.6%/12=351.39元,第二个月归还的本息合计:8333.33+351.39=8684.72元。以此类推,一年总的利息为2491.67元。

(3)等额本息方式,即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息),按年金折现方法计算,由于计算过程比较复杂,直接采用贷款计算器计算,每月归还8542.43元,一年总的利息2509.14元。

2、如果从实际年化贷款利率计算,先息后本方式的实际年化利率最低。

(1)先息后本方式:由于是一年后到期归还本金,相当于10万元的本金使用了一年,实际年化利率就是名义利率4.6%。

(2)等额本金与等额本息方式,由于每月都在归还本金,10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例,每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月,16666.67元使用了两个月,25000元使用了三个月,以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂,不再列示过程,计算结果的实际利率约为名义利率的两倍,4.6%*2=9.2%。

3、还款方式比较。

(1)先息后本:总利息最高(4600元),每月还款额最小,实际年化低率最低,还本压力集中在最后一期。

(2) 等额本金:总利息最低(2491.67元),每月还款金额递减,实际年化利率高。如果贷款用于经营,要测算回报率是否高于实际年化率。

(3) 等额本息:总利息居中(2509.14元),每月还款金额相等,实际年化利率高。如果贷款用于经营,要测算回报率是否高于实际年化率。

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