月利率和年利率一样吗(银行贷款月利率和年利率的区别)

发布时间:2021-04-18 31

今天接着上次的分享,继续和大家聊聊利率那些事。

1、基准利率和LPR

基准利率

基准利率由中国人民银行发布,我们生活中常常听到的降息、加息,都是以这个基准利率为调整标准。目前市场采用的是央行2015年10月24日发布的基准利率:

在2019年10月8日以前,个人住房贷款利率也是在基准利率基础上进行浮动。(贷款基准利率4.9%*上浮或下浮比例)

LPR

LPR是贷款市场报价利率,它由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和一个最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算。

2021年5月20日,贷款市场报价利率一年期3.85%,五年期以上为4.65%。

以成都房贷市场为例

首套房贷利率5年期以上LPR利率+123BP,相当于基准利率4.9%上浮20%左右,也就是年利率5.88%左右;

二套房贷LPR利率+172BP,相当于基准利率4.9%上浮30%左右,年利率在6.37%左右;

实际利率与账面利率

在向银行借款时,除了发生贷款利率支出外,还会有一些其他的费用支出。常见的就是评估费、购买保险、购买理财产品等。

比如,老王向银行申请房屋抵押消费贷款50万元。银行要求老王须购买一份4000元的保险,同时支付900元的房产评估费。

这些额外的费用加到贷款利息中就产生了贷款的实际利率。

而在老王的贷款合同中,注明的年利率是5.1%,这就是账面利率。

对老王来说,贷款过程中产生了额外的贷款费用,实际利率应该涵盖这部分成本。因此他的实际利率是:

(贷款本金50万元*年利率5.1%+保险费4000元+评估费900元)÷50万元=6.08%

注:以上是针对中途不归还本金的计算;

3、月息几分几厘

不知各位是否也有这样的困惑,找借贷公司借钱时,他们总是说月息几厘、几分。而银行这边贷款,大多是直接报一个百分数,比如4.25%、5.5%。这两种说法之间到底是什么关系,哪一种利息更低?

其实,所谓的月息1厘就是0.1%,1分也就是1%。当然,这里的利率只是月利率,

贷款年利率=贷款月利率*12(月)

但月息的说法不太规范,比较容易演变成一些“低息套路”

比如,同样是借款100万,1年期。小贷公司的月息6厘,和银行的月息6厘就有着较大差别。我们直接把两者的还款计划调出来对比:

银行月息6厘:

小贷月息6厘:

问题出在哪儿呢?

因为银行的月息6厘是,当月利息÷当月剩余未还本金。它第一期未还本金100万,月息6厘,那利息就是6000元。

再看第二期(随便哪期计算结果都一样),5516.29÷919381.03=0.6%。它的实际年利率就等于0.6%*12=7.2%

而小贷的第一个月利息怎么是1万多呢?

第一期:10865.83元÷100万元=1.0865%

第二期:10013.19元÷921530.26元=1.0865%

也就是小贷对外报的月息6厘,实际年利率是1.085%*12=13.03%左右。之所以它也报月息6厘,是因为它的月息是,总利息7.2万÷12月÷总本金100万=0.6%。

所以,当借贷公司给你说月息多少时,还是把还款计划表打印出来,看看真实利率多少吧。

4、还款方式对利率的影响

上次分享的等本等息,就是一种看着利率低,实际利息高的还款方式。

同时,每年是否需要归本、归本多少,也会影响本金的使用效率,进而影响贷款的实际利率。

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