贷款还款来源怎么写 (贷款小常识及防坑小指南)

发布时间:2022-04-19 104

互联网的信息爆炸,让大家只要想要,就可以找到提升各领域认知的办法。最为一个从事金融服务多年的民工,也想针对贷款梳理一些小常识,也算是在金融贷款防坑指南领域贡献自己的一点力量。

为了方便理解,我们这里对于贷款品类的解释仅限于我们所熟悉且方便理解的品类。

贷款品类方面:


一、抵押类


1.不动产:商品房,公寓,商业,写字楼。

2.动产:车辆。针对动产在实际操作中又有抵押和质押,抵押可以理解为控制手续,质押可以理解为控制实物。我们熟悉的保单贷款就属于质押类。


二、信用类


1.企业信用:企业流动资金,票贷,税贷。

2.个人信用:拥有不动产,工资收入,社保公积金,大数据征信。

利率水平方面:

金融机构发放的每一笔贷款,会主要考虑两个维度:

2、担保方式:担保物越稳定利率越低。

此处引入一个金融概念:风险定价。简单来讲就是高风险对应高收益,金融机构用当下的高收益去覆盖未来或有的高风险。由此可见,抵押类贷款利率水平总体是低于信用类的。

今年受疫情的影响,我国针对中小企业的经营类专项贷款,通过几大银行用不动产抵押的方式发放。年利率最低可以到3.4%,期限5年先息后本。以贷款100万为例,月还利息仅2833元。以我们最熟悉的房贷最为对比,大家都知道住房贷款一直是银行最优质的贷款,现在执行的首套利率最低5.88%,20年月供7100,其中月利息4900元。由此可见每月直接节约利息2000,一年2.4万,并且还没有本金归还的压力,资金利用率更高。

几个基础问题:


三、还款方式


1.先息后本。每个月只还利息,到期归还本金。

2.等额本息/等额本金。根据贷款期限,每月还本付息。

等额本息的因为要保证每个月的还款金额固定,所以月供构成里面,本金占比逐渐增加↗,利息占比逐渐减少↘,月供不变→。

等额本金还款金额每月递减,递减的金额即为已归还本金所占利息。所以月供构成里面,本金占比不变→,利息占比逐渐减少↘。月供递减↘。


四、利率的计算方法


1.利率法。

我们经常提到的利率分年利率和月利率。比如目前5年以上长期贷款基准利率为4.9%,那么月利率就是4.9%÷12个月=0.408%,也就是4‰,也就是真正的4厘。贷款10万,先息后本,月供408。中途未归还本金故每月利息支出不变。

2.手续费法。

如果是等额本息还款,就一定要注意这里面的巨大的坑。就是将手续费法偷换概念为利率法来蒙蔽客户。我们可以看成一种营销话术。以贷款10万,年手续费4.9%,月手续费4‰即4厘,5年期计算,月供:2067(其中本金1667,利息400)。用IRR内部利率公式算一下:

实际年利率为8.82%。是手续费的1.8倍。问题出在每月还款都会归还部分本金,但是手续费并不会随着本金的减少而减少。极端情况出现在最后一个月。最后一个月实际欠款1667,但需要支付的手续费依然为400,利率为400÷1667=0.24(24%)。这还是在对外宣称“月息”4厘的情况下,有了解过信用贷和网贷的朋友应该有概念,“月息”4厘算是比较低的银行低风险产品了。事实上普遍在7厘以上,年化8%以上,实际年利率高达15%以上。

结论,还款方式为先息后本,利率一目了然。还款方式为等本就一定要看还款计划表或者询问月供金额再用irr计算一下实际利率。希望在概念和实操上给予大家启发和帮助。

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