中小企业贷款风险有哪些?(企业贷款如何风险防控)

发布时间:2021-02-16 00:00 23

企业贷款
企业贷款是指企业为了生产经营的需要,向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。

一、中小企业贷款风险

1.信息不对称风险
中小企业可能对银行隐瞒某些重大信息。
 
2.市场风险
中小企业规模相对较小,知名度较低,实力不足,财务管理水平较低,竞争力较弱,抗风险能力较差。
 
3.信用风险
大多数中小企业担保机制不健全,信用和法律观念薄弱,信用可靠度低。
 
4.经营风险
大多数中小企业缺乏完善的公司治理结构,短期行为严重,缺乏核心竞争力或特色经营。
 
 
 
5.道德风险
大多数中小企业财务管理制度不规范,财务报表失真现象时有发生。
为了最大程度上降低中小企业贷款风险,中小企业要加强自身建设,不断增强实力的同时要提高信用度。银行也要在拓展中小企业信贷业务方面不断努力,创建有效的管理系统。国家也积极建立健全的法律制度,创建良好的信用环境。
 

二、企业贷款风险防控

1.强化贷前调查评估。
与发放房地产等不动产抵押贷款相比,应收账款质押贷款的贷前调查涉及面较广、调查任务繁重。商业银行不仅要调查贷款企业的生产经营和资信状况,还要核查应收账款债务人的资信与实力;
 
不仅要核实应收账款是否存在,审核应收账款能否转让和质押,还要审视合同价款是否正常与合理,以确保应收账款出质价格未被虚高;不仅要了解出质人、应收账款债务人的资产负债状况,还要关注出质人对销售、资金回笼的管理措施以及应收账款债务人的债权管理水平。
 
2.选择合格的应收账款。
用于质押的应收账款必须满足一定的条件:应收账款项下的产品已发出并由购买方验收合格;购买方资金实力较强,无不良信用记录;购买方确认应收账款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行的指定专用账户付款;应收账款的到期日早于贷款合同规定的还款日等。
 
应当注意,下列应收账款不能用于设立质押,需从应收账款总量中剔除:
 
一是对冲账款,即贷款企业同时欠应收账款债务人的钱;
 
二是账龄超过90天的应收账款;
 
三是信用质量较差的应收账款债务人的全部应收账款;
 
四是有瑕疵的应收账款;
 
五是法律法规明确规定不得(或限制)设立质押的应收账款,比如医院、学校、公园等带有公益性质的民事主体基于公益而产生的收费权,政府土地储备中心的土地收益金等不宜质押。
 
3.合理确定贷款质押率。
贷款质押率是指贷款额与质押物价值的比率。应收账款的贷款质押率通常取决于应收账款的质量,一般应为60%~80%。而应收账款质量又主要取决于应收账款债务人(欠款企业)的信用等级,债务人财务稳健、无不良信用记录,贷款质押率高,反之则低。
 
同时,确定贷款质押率还要考虑应收账款的集中度,集中度越高,应收账款的质量越差、风险越大。对集中度较高的企业发放贷款时,质押率不得超过20%,即贷款额不能超过应收账款的20%。
 
4.在贷款合同、质押合同中约定严密的风险防范措施。
需要约定的主要条款包括:
 
一是出质人不得有转让、放弃权利等行为,否则贷款银行有权予以撤销或可提前清偿债务及行使质权;
 
二是出质人要书面通知应收账款债务人,并取得债务人向贷款银行的书面承诺函,表明:应收账款真实,债务人在出质期间不会有损害质权的恶意行为,不得向出质人清偿,但可向贷款银行直接清偿,或予以提存,否则要承担赔偿责任;
 
三是出质人怠于行使权利,致使质权受到或可能受到损害的,贷款银行有权代出质人行使,或贷款银行有权提前要求清偿债务或行使质权;
 
四是明确提前清偿债务或行使质权的其他情形,如放弃权利、合同被解除、撤销或变更、权利管理水平恶化和财务可能恶化等。
 
5.重视对应收账款的贷后管理。
要及时设立应收账款质押专用账户,以加强对企业应收账款回笼资金的监督管理,防止回笼资金挪作他用。在主债务到期未获清偿的情况下,应尽快与出质人、应收账款债务人协商,尽早采取行动以实现质权。

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