小微企业贷款有哪些途径?(影响企业贷款授信额度的因素)

发布时间:2021-02-28 00:00 23

企业贷款
目前来说小微企业贷款难是一个普遍达成共识的问题。但并不是代表小微企业就无法获得贷款,小编整理了几种方式,可供参考。

一、小微企业贷款途径

1.商户联保
商户联保是企业无抵押的一种的贷款方式。虽然缺憾的是贷款额度不高,但目前这种贷款方式在市面上呼声也是较高的。商户联保是指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,不再需要其他担保,就可以向银行申请贷贷款。一般情况下每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元),贷款年限1—3年,利率上浮20%—30%左右。
 
2.企业信用贷款
企业无抵押贷款是指企业在不提供抵抵押物的情况下,凭借企业的经营能力和信用所获得的银行贷款。而这种通过企业信用贷款的方式,银行的审核条件相对企业抵押贷款较为严格一些,银行对于申请贷款企业的日均流水要求较高,贷款周期相对企业抵押贷款较长一些。贷款年限1-3年,贷款利率上浮20%-30%。
 
3.企业抵押贷款
抵押贷款是较为常见的小企业经营贷贷款的方式。一般是通过抵押房产向银行申请贷款,抵押物通常为企业名下的房产或者厂房,贷款额度一般能达到房产评估值的七成左右,银行审批以及放款流程较快,一般周期为一个月左右,贷款年限1-5年,利率上浮20%-30%左右。
 

二、企业贷款的授信额度的评估

第一,了解并测算借款企业的需求,通过与借款企业进行讨论,对借款原因进行分析。
 
第二,了解借款企业对借贷金额的需求。
 
第三,客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流,客户的债务承受能力高,并不表示其有还款能力,一旦其现金流断裂,客户即使有还款意愿也不可能还款。
只有当客户在一定期限内的现金流人大于或等于现金流出时,我们才认为其具有还款能力。在实际操作中,银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估客户的还款能力,集中分析客户未来现金流量的风险。
 
第四,银行或借款企业所受的法律或监督条款的限制,以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。
 
第五,贷款组合管理的限制,例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度。
 
第六,银行的客户政策,即银行针对客户提出的市场策略,这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断,将直接影响客户授信额度的大小。
 
第七,关系管理因素,相对于其他银行或债权人,银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。

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