我国中小企业普遍存在着自有资金不足的现象。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境地，如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。中小企业贷款难的原因有两大个，一个是企业自身的原因，还有一个就是外部原因。
一、中小企业贷款难的原因
企业内部因素：
1、中小企业素质较低，信用状况较差
我国中小企业的素质普遍不高，有相当一部分是城乡企业，企业的技术创新能力较弱，缺乏竞争力，市场风险高，这使得银行等金融机构不敢向其发放贷款。中小企业大多为私营企业或合伙企业，管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息不透明，使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，增加了放贷风险。
2、中小企业缺乏担保物
无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、房产和机器设备，其规模也就制约了这些抵押品的价值。
外部环境因素：
1、政府因素
中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视程度。长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，而对中小企业的扶持力度不够，这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金，而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多，中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。
2、金融机构因素
(1)银行金融机构的运作机制约束中小企业融资。在金融危机的冲击下，各国政府为有效地避免金融危机带来更深层次的危害，都采取了谨慎性原则。这一宏观调控，使得中小企业贷款首先受到伤害。我国金融机构内部清理整顿，使得银行收缩信贷规模，尤其是对中小企业的“惜贷”。
(2)缺乏与中小企业相适应的金融机构。在国有商业银行中，中小企业的规模歧视依然存在，大银行从节约成本费用角度出发，不愿向中小企业投放资金。虽然城市商业银行、信用社和地方性商业银行等成为了支持中小企业发展的主导行，但是这些金融机构的资金实力不能完全满足中小企业的需求，最终还是制约着当地中小企业的发展。
3、信用担保体系因素
我国中小企业信用担保体系还不完善，为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。
民营担保机构受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。
4、直接融资因素
企业的直接外源融资主要是通过发行股票的股权融资和发行企业债券的债券融资。从股权融资来说，上市的门槛太高，使得大多数中小企业无法通过这种方式解决急需的资金。
虽然创业板的推出，低门槛进入、严要求运作的特点将有助于有潜力的中小企业获得融资机会，但创业板在我国还处于初级阶段，还存在着不足，或许能相对缓解融资问题。从债券融资来说，我国企业债券市场的发展远远落后于股票市场和银行信贷市场的发展，而且中小企业往往达不到债券发行额度的要求，因此，中小企业要通过债券融资几乎没有可能。
5、法律体系因素
中小企业的生存与发展一直缺乏比较有效的法律保护，尽管我国的《公司法》、《合伙企业法》等少数法律对中小企业有一定的规范，但是对中小企业的贷款、担保、上市等融资方面的保护甚少。
2003年我国出台的《中小企业促进法》在我国经济法制史上具有里程碑式的意义，是我国真正走向市场经济的标志之一，也是我国实现经济民主化的重要一步。但是，《中小企业促进法》也存在着局限性，中小企业的法律保障体系还有待完善。
二、中小企业贷款风险
1.市场风险
中小企业规模相对较小，知名度较低，实力不足，财务管理水平较低，竞争力较弱，抗风险能力较差。
2.信用风险
大多数中小企业担保机制不健全，信用和法律观念薄弱，信用可靠度低。
3.信息不对称风险
中小企业可能对银行隐瞒某些重大信息。
4.经营风险
大多数中小企业缺乏完善的公司治理结构，短期行为严重，缺乏核心竞争力或特色经营。
5.道德风险
大多数中小企业财务管理制度不规范，财务报表失真现象时有发生。
为了减少中小企业贷款风险，中小企业要加强本身建造，不断增强实力的一起要进步信誉度。银行也要在拓宽中小企业信贷业务方面不断尽力，创立有用的管理系统。国家也积极建立健全的法律制度，创立杰出的信誉环境。
