小企业贷款有哪些困难?(企业贷款难的影响因素)

发布时间:2021-03-01 00:00 25

企业贷款
企业经营出现困难,申请贷款进行周转很常见,但是,对于小企业而言,贷款却并不容易,融资难、融资贵是小企业面临的共同难题。

一、小企业贷款有哪些困难

(一)银行信贷政策的影响
1.担保问题还未解决
抵押、担保难落实,企业融资成本高。由于小企业自身抵押物不足,企业间担保难寻,抵押及担保手续多、有效期短、收费较高等原因,许多小企业无法落实银行要求的抵押、担保,无法获得贷款。
 
2.原有大中型企业的信贷操作流程难以适应小企业特点
我国商业银行传统模式不论是大小客户,从其申请到发放贷款,都执行相同的操作模式,这一系列的操作流程少则一个月,多则超过两个月。而小企业贷款需求具有“急、频、少、高”的特点,小企业与银行合作,更多的是看重银行业务运作效率和能否得到充分的信贷支持,而对贷款利率的敏感性普遍不高。
 
而我国商业银行目前还沿用大客户的信贷操作流程、审批模式、没有单独设计小企业特点的差别化信贷操作流程,很难满足小企业“急、频”的融资需求。
 
 
3.信贷人员规避个人责任增加了推进小企业贷款的难度
目前,银行在决策过程中实行审批主责任人制。这将大大提高信贷经营人员的谨慎程度。从长期来看,对于防范风险是有益处的,但小企业贷款风险高于大中型企业,银行若在信贷责任追究上不加以区别,势必形成利益与责任不对称,使信贷人员产生恐贷、惧贷心理,而规避小企业贷款。
 
(二)企业自身因素影响
1.产权不明晰,大部分企业采取的是承包或租赁经营。
小企业创业贷款难的原因有哪些?一方面土地、房产、设备等手续不完备,非常是土地为集体性质的较多,难以办理抵押手续。另一方面企业抵押物价值小,主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。
 
据调查了解,中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因,一是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高,使企业望而却步。二是一些中小企业的法人代表只图眼前利益,缺乏长远目标,自己不愿意完善土地、房产等手续。
 
如孟村回族自治县是闻名全国的管件弯头生产基地,在众多的加工企业中,土地性质几乎全部为租赁,只有非常少的企业具备国有土地出让权。
 
2.财务管理制度薄弱,透明度较差。
中小企业中,财务报表经过审计的约占4%,许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高,为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等造成困难,同时也造成对企业的细分难度大,评级难度大,导致企业综合授信额度低,申请贷款难度大。
 
3.自我约束力差,经营方式粗放,重规模扩张,轻风险控制。
不少中小企业个人作用过分突出,经营随意性大,业务稳定性较弱,投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作,不发展自身的主业,忙于购并或上市,或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场,造成极大的风险隐患。
 
4.信用程度低,诚信意识缺乏,道德风险严重。
不少企业将贷款资金作为自有资金运用,短贷长用现象较为普遍。银行一旦给这些企业发放贷款,企业非常难如约偿还,必然不断续贷。发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业,这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。个别企业信用意识淡薄,还款意愿差,使银行形成新增逾期贷款、呆滞贷款,甚至仍有企业或部门借改制等不正当手段,故意逃废银行债务,使银行的不良资产延长,导致信用环境变坏,相应延长了融资的难度。

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